房貸利誘有詐？貸款年限算總息 卡保險

「指數型」最常見 依個案調整計息

【黃怡樺╱台北報導】初次申請房貸的民眾一定要謹慎小心，在五花八門的房貸商品中，不要誤入「利率」陷阱。專家建議，民眾購屋要先評估自己的財務狀況，並以預計貸款的年限計算「總利息」，才能找到最划算的房貸產品。

銀行業者指出，民眾最常挑選的房貸商品為「指數型房貸」，分為「一價到底」、「前低後高」等類型，兩者計算方式均根據國內主要行庫「定期儲蓄利率指數」作為調整房貸利率的標準，再依個案調整定出房屋貸款利率。 
由於定期儲蓄利率指數是按月或季調整，實際房貸利率差異主要在於調整條件不同。「一價到底」的指數型商品，加碼利率為固定不變；「前低後高」的指數型商品，會按各銀行規定，通常前6個月較低，往後為階段式調高。 
此外，銀行業者表示，固定利率房貸不受市場利率波動影響，若民眾預測未來市場利率走揚，即可選擇固定利率房貸，相對省息。信義地政士聯合事務所專案經理林以德認為，市場利率受到總體經濟影響，如果總體經濟沒有改變，利率條件則差不多。 

利差逾0.5%轉貸有利

民眾選擇房貸商品時，應考量想持有這筆不動產的時間，而非貸款期限的長短，林以德建議，貸款人應預先計算還清貸款年限，並分別試算借款期間「總利息」，若貸款年限為20年，但預計7年還清，則可選擇「前低後高」的指數型商品，其利率比較划算。
林以德說明，一般房貸有3~5年綁約期，若想提早還清房貸或轉貸，須注意綁約期和違約金規範。轉貸要考慮繳付的地政規費、代書費及銀行相關費用，若於綁約期內轉貸，還須付違約金，除非利差0.5%以上，否則不建議轉貸。 

新聞來源:http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/property/20121222/34720907/

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銀行不良債權 不可再轉賣

（中央社記者吳靜君台北22日電）金管會今天表示，未來銀行出售房貸、車貸等不良債權，應該要求得標的資產管理公司（AMC）不得再轉售給第3人，並且應委託原銀行或者銀行指定或同意的催收機構進行催收。

為了保護貸款人基本權益，以及避免不當催收，金融監督管理委員會今天公布，新增「非企業戶擔保貸款（以車貸、房貸居多）不良債權」的管理規範。

金管會表示，未來金融機構出售車貸、房貸等擔保貸款不良債權等，應該要求得標的AMC公司不可以再轉售給第3人，並且應委託原金融機構，或者其指定、同意的催收機構進行催收。

同時，金管會指出，為了協助債務人保有賴以居住的自用住宅，若已經出售的擔保貸款為自用住宅借款者，客戶提起前置協商時，AMC公司不行使加速條款或延長還款期限，最長為6年。

金管會統計，民國99年賣掉有擔保貸款的不良債權是7億元、100年7億元、101年到9月底是1億元，相較於無擔保貸款99年賣掉118億元、100年293億元、101年到9月底45億元，金管會說，銀行出售有擔保貸款給AMC公司金額算少。1011122

新聞來源：http://www.cna.com.tw/News/aFE/201211220400-1.aspx

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配偶欠債 銀行不得逼代償

【何哲欣、林潔禎╱台北報導】未來配偶欠錢，另一半不用再擔心被討債！立法院司法委員會昨初審通過《民法》修正草案，明定夫妻間的「剩餘財產分配請求權」不得讓與或繼承；也就是說，未來配偶欠債，銀行、討債公司等第三者無法再藉由請求權代位求償，要求夫或妻吐出財產還債。長期關心卡債族的律師林永頌說，銀行討債越來越多，造成很多家庭破裂，「修法可加以嚇阻，幫助更多家庭。」

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民法夫妻財產債務修正

推動此修法的民進黨立委尤美女說，原本該請求權屬配偶專屬，2007年修法將專屬權刪除，導致銀行等債權人可藉此向欠債的配偶代位求償討債，因此提案修法，增訂「請求權，不得讓與或繼承」。換句話說，所謂妻債夫還或夫債妻還的情況，經過這次修法不再發生。 

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「至少讓我有個家」

尤美女日前曾幫卡債族張先生舉行記者會。張先生積欠卡債500多萬元，近年到處躲債，不常回家，但月薪僅3萬元的太太名下有房子，台新銀行今年2月向法院聲請求償，還揚言法拍房子。
張先生昨受訪說，借錢時妻子都不知道，應該由他自己承擔，銀行卻找他老婆，若修法通過，「至少讓我有個家，不用擔心被老婆趕出門、當遊民了。」
法務部指出，這次修法重點在於夫妻剩餘財產分配請求權不得繼承或讓與，夫妻剩餘財產分配請求權只限於夫妻本人才可以行使，「落實夫妻財產各自獨立的精神。」
律師林永頌說，根據統計，到今年8月止，已經有1484個銀行聲請代位求償案，其中，台新銀行與台新資產管理公司共842件，合計約5成7；由於夫妻間欠債的一方，通常已不再拿錢回家，獨留另一方照顧家庭，若讓銀行還可藉此討債，甚至查封剩餘財產、連房子都不保，將造成家庭破裂的悲劇。 

惡性躲債另有規範

林永頌表示，外界可能擔心，修法後可能有夫妻藉此惡性躲債，例如先生欠一屁股債，卻把財產賤賣或贈與妻子，但現行《民法》第244條已有規定，債權人可聲請法院撤銷該行為，債權人權益並不受影響。 

台新銀：依法辦理

被點名的台新銀昨表示，台新銀向來是依法律程序經由法院公正裁判，以保障合法債權回收；未來相關法條修訂後，將依最新公布的法令辦理。 

新聞來源：http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/headline/20121123/34660304/配偶欠債銀行不得逼代償

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事故車勾結行員 半年車貸千萬元

新竹市警方在偵辦一起竊車集團案件，意外發現嫌犯將事故車所有零件變賣，再將事故車的車牌掛在同款車上，拍照向銀行車貸；最後再竊取同款的汽車，將事故車牌掛上之後，直接送到中古車行變賣。警方表示，一輛事故車在三年內就貸款上千萬元，實在有夠離譜。(彭清仁報導)

新竹市警第三分局日前在偵辦一起專偷雙B高檔車的竊盜集團，經過三個多月來的深入偵辦，發現彭姓和陳姓主嫌，犯案手法簡直是匪夷所思，光是兩面事故車的車牌，彭姓主嫌前前後後就向銀行貸了上千萬元，而且買來的事故車完全利用，一點都不浪費。

第三分局偵查隊長蕭文峰指出，嫌犯將事故車的兩面車牌，掛在租來的同型車上，勾結銀行車貸放款人員，在拍照後申請車貸放款，由於事故車都是雙B的高檔車，每貸一次都有一百多萬元，共貸款十一次就超過千萬元。另外，事故車的零件則是解體變賣換現金；不過事故車還沒利用完畢，嫌犯再以付現金指定車款的方式，要求竊車賊竊取同款的轎車，將事故車的車牌掛上之後，堂而皇之的送到中古市場變賣換現金。一條牛剝三層皮的犯罪手法，讓警方也覺得太離譜了！不過嫌犯對於車貸的利息一直都按時繳交，因為只要沒錢週轉時，就找人頭出面向銀行辦理車貸。至於銀行車貸放款人員是否涉及刑責，據被約談的行員指出，申貸人提出自己和保證人的身分證，並附財力證明和車輛照片、行照等就可申辦，在一切資料都合法的情況下，沒有理由不貸款給當事人。

新聞來源：http://news.sina.com.tw/article/20121122/8368606.htm

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卑省人年負債額 全加最高

據最新公布的一份信用評估報告顯示，卑詩省民的平均負債額度，及負債增長幅度，都是加拿大各省之冠。

信用評估公司TransUnion14日公布的最新季度報告指出，在不列入房屋貸款負債情況下，卑詩省民平均每年負債3萬8837元，比前一年增加6.2%，這兩項數據均為加國各省最高。

負債排名僅次於卑省的是亞省，個人平均負債3萬3688元，與前一年相比成長1.5%，但兩項數字仍比不上卑詩省的「雙高」。

卑詩大學商學院學者大衛達夫（Thomas Davidoff）指出，這項統計數據表面上未納入房貸數字推算，但卑詩省民的債務偏高，非常可能和房市有關聯。

大衛達夫認為，這情況有如美國消費者，有人把房子資產當「提款機」，利用房屋抵押去借債，以為可以無止境地支付汽車貸款、信用卡債等等。

大衛達夫提出警告，如果房價急速下跌的話，卑詩省民的債信「雙高」的迷思，很快就面臨現實考驗。假設卑省房價跌挫20%至30%，他認為這種情況絕對可能發生，到時候卑省消費者就會發現無法繼續支撐高額度債務。

但大衛達夫不認為，加拿大會陷入像美國那樣的房市泡沫化危機，而且從較正面角度來看，卑省民眾承擔較多債務，意味著消費力旺盛，對卑詩經濟動源不無小補。

●債台高築不利周轉

TransUnion分析研判服務部門副總裁哈京斯（Thomas Higgins）指出，債務升高對許多人而言當然不利，因為一旦經濟出現波動或衝擊，個人理財的迴旋空間勢將受限。

該份報告指出，加國消費者不計入房屋貸款的平均負債額度，在第三季度較去年同期增長4.6%，達到2萬6768元，比第二季度成長2.1% 。

哈京斯表示，這是近兩年來最大的年度及季度同比漲幅，與上一季度停滯的負債成長幅度形成強烈對比。

債信機構和聯邦財政部長費拉逖（Jim Flaherty）近期曾警告，加拿大國民個人債務體升高趨勢。但據TransUnion報告指出，國民負債雖成長，但拖欠債務的比率卻仍低。

新聞來源：
http://www.worldjournal.com/view/full_news/20843968/article-卑省人年負債額-全加最高?instance=news_pics

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《美國經濟》9月消費者信貸增額高於預期

正常來說，消費者信貸餘額增額高於預期應該以正面消息視之，因為這有利於美國經濟(7成活動來自消費者)成長。不過，如果藍領工人時薪年增幅創歷史新低，那就會令人懷疑這是否僅是曇花一現。

美國聯邦準備理事會(FED)7日公佈，2012年9月經過季節性因素調整後的消費者信貸餘額為2兆7,372億美元，較前月的2兆7,258億美元(上修值)增加114億美元；增長年率自前月的8.2%降至5.0%。根據Thomson Reuters的統計，經濟學家原先預期9月消費者信心餘額將增加101億美元。

FED統計數據顯示，9月循環信用貸款(例如：信用卡)餘額為8,520億美元，較前月減少29億美元；年率增幅達-4.1%。9月非循環信用貸款(例如：學生貸款、汽車貸款、活動屋貸款)餘額為1兆8,852億美元，較前月增加143億美元；年率增幅自8月的9.1%增至9.2%。

彭博社報導，根據Ward`s Automotive Group的統計，美國9月汽車、輕型卡車銷售年率達1,490萬台，創2008年3月以來新高。美國聯準會(FED)在9月13日宣佈啟動第三回合資產購買計劃(QE3)。

美國10月非農民間就業人口平均時薪僅年增1.6%(自23.22美元升至23.58美元)，增幅遜於通膨(註：2012年9月消費者物價指數年增2.0%)。更糟糕的是，民間生產線/非管理職員工平均時薪僅年增1.1%至19.57美元。華爾街日報部落格報導，匯豐(HSBC)美國首席經濟學家Kevin Logan指出，1.1%增幅創1964年開始統計這項數據以來新低。

新聞來源：http://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=85aeca9b-f7c0-42b6-835a-feac92149f1f

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家庭借貸意願增 美穩健復甦

依據最新的經濟數據顯示，美國家庭的信用卡、房貸及汽車貸款等借貸金額在過去三季(九9個月)內，已有兩季出現增加的情況，而在此之前則是連續14季下降。經濟學預測長期以來艱辛的降低財務槓桿(即減少負債)時期已告結束，而這項重大轉變可望使美國經濟復甦更加穩健且持久。

匯豐銀行首席美國經濟學家羅幹表示，「我們正處於轉折點上。負債對家庭的負擔已經減輕。」

儘管美國經濟成長步履蹣跚，且失業率仍居於高檔，但10月密西根大學消費者信心指數卻衝到五年來的高點，而且第三季經濟成長率也達到2%的超預估水平。深入觀察26日公布的多項經濟數字，已凸顯出美國家庭的財務情況出現初步增強的信號。

穆迪分析公司首席經濟學家山狄表示，「順風雖還未來，但逆風正在減弱」。他表示，家庭及企業降低借債比率的過程「基本上已經結束」。

據專家預估，未來一到三年間，負債占總所得或總產出的比率將持續下降，比原先預估的2013至2015年提前許多。

美國家庭最大沉重的負債便是房貸。據聯準會的資料顯示，全國未償還房貸的總金額正持續下降，另外房市也出現較廣泛的回溫信號，將有助於帶動消費者信心。史坦普公司首席全球經濟學家謝爾德表示，「聯準會加倍努力放鬆銀根，也將有助於美國家庭的未來。」

此外，9月汽車貸款的金額比去年同期激增近15%，而汽車及卡車銷售量也大幅增加。今年上半年美國的汽車貸款金額達到2007年金融海嘯發生之前的水平，而且預估此一勢頭還將持續。分析師指出，「目前美國仍在使用的汽車年齡達到空前高峰，因此消費者均準備要換車。」

聯準會資料也指出，美國個人的信用卡卡債金額，也由2008年時超過1兆美元，下降到目前的8550億美元。不過令人擔憂的是學生貸款餘額仍居高不下，可能會使青年勞工不敢成家，或者會侵蝕他們的消費支出。

新聞來源：http://udn.com/NEWS/WORLD/WOR6/7460353.shtml#ixzz2B2ONd8er 

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《韓股》KOSPI創兩週新低；現代汽車逆勢走高

【大紀元2012年10月12日訊】（大紀元記者李凌雲都柏林報導）愛爾蘭中央銀行近日宣佈，由於愛爾蘭幾大銀行及借貸機構操作失誤，數以萬計的顧客錯誤地購買了「支付保障保險」（payment protection policies），預計每人將得到2000-3000歐元的賠償，涉嫌銀行將在未來幾週和受害顧客進行聯繫。

愛爾蘭央行公佈了涉嫌銀行的名稱，分別是AIB銀行、 Permanent TSB、EBS、Bank of Ireland、Ulster Bank以及次優級抵押貸款機構GE Money。愛爾蘭央行隨後下令所有涉嫌銀行及機構徹查此事並給予受害顧客補償。

 

南韓KOSPI指數26日以低盤(1,973.11點)開出後，受全球經濟疑慮罩頂的影響而走勢疲弱。嘉實XQ全球贏家系統資料顯示，截至台北時間26日中午11時58分為止，KOSPI指數下跌0.56%(11.17點)，報1,980.24點；開盤迄今最低一度跌至1,968.85點，創9月13日以來盤中新低。KOSPI 25日終場下跌0.6%(12.03點)，收1,991.41點。

美國聯準會(FED)、歐洲央行(ECB)以及日本央行(BOJ)9月陸續推出寬鬆貨幣政策，讓經濟趨緩的疑慮再度成為市場焦點。除此之外，西班牙的抗議活動突顯了該國面臨的財政困境，也讓投資人的信心受到打擊。

Thomson Reuters報導，Daewoo Securities分析師Kim Hak-kyun指出，雖然市場資金仍然充沛，但是投資人仍然對經濟基本面是否真有改善有所疑慮。KTB Investment & Securities分析師Park Seok-hyun則表示，KOSPI目前面臨了技術性的修正壓力，預料將延續至本週結束。出口(如三星電子、SK Hynix, Inc.)、金融(如KB Financial Group, Inc.)類股今日走勢疲弱。

金融時報等多家外電25日報導，現代汽車(Hyundai Motor)將自9月起為中國大陸的消費者提供汽車貸款服務，以便提高該公司在大陸的市佔率。現代汽車決定和大陸夥伴北京汽車工業集團(Beijing Automotive Industry Group)合資成立汽車貸款事業。Hyundai Capital執行長Ted Chung表示，目前大陸僅有10%的汽車是透過貸款購買，預期到了2017年這項比例將會大增三倍。現代汽車聞訊逆勢上揚。

截至台北時間26日中午11時56分為止，三星電子跌0.53%，報1,320,000韓圜；SK Hynix跌1.09%，報22,650韓圜；KB Financial Group跌1.26%，報39,300韓圜；現代汽車漲1.84%，報249,000韓圜。

新聞來源：http://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=8bd67a5b-0a12-407e-aca8-e238023d238c#ixzz2AMc5i5UC 

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消費者信貸推動經濟復甦

這次經濟復甦如要有更多推動力，必須有證據顯示消費者信貸的水龍頭已扭開，信貸正在流動，否則復甦便沒有增強的機會。近年市況帶來明顯的提示，如果借款能力受到窒礙，經濟便不能有效地運作，而增長也會受阻。
就家庭信貸來說，可分為兩大類。一是按揭貸款，另一類是消費者的日常融資需求，例如信用卡、汽車貸款等。由於按揭市場是一場有待解決的金融危機的震央，所以首先會出現實質改善的信貸類別將是後者。
上月公布的每月消費者信貸統計數字顯示，7月份的消費者信貸較去年同期增長4.4%，增幅低於市場預期，但這只是事實的一部分。聯邦儲備局的這個消費者信貸統計包括學生貸款在內，但要估計私營界別獲取信貸的容易程度，學生貸款並非一個準實的衡量標準，因為其中絕大部分 （約90%） 是由政府發放。這亦不是一個廣泛反映消費者信心和消費增長的理想指標。
把學生貸款剔除後 （見圖1），消費顯得更為疲軟。首先，信貸按年增長僅0.9%。其次，增長只維持了5個月，雖然去年全年錄得消費者信貸增長。學生貸款佔過大比重，這顯然歪曲了消費者信貸狀況的面貌。 
然而，對消費者信貸狀況作出進一步的研究，可能會發現一些令人安慰之處。信貸增長看來疲弱，部分原因是金融機構持續為拖欠貸款作出減記，這些減記包含其中，使統計未能反映新融資活動的上升。
雖然聯儲局的統計並沒有給我們顯示這種撇賬行為的盛行程度，但美國消費者信貸報告機構Equifax的數據則有所顯示。雖然兩者有不同的調查樣本和方法，所以不能直接相比，但我們仍然能夠對潛在的趨勢和發展有更佳的了解。 
Equifax的數據顯示，今年7月份消費者信貸較去年同期增長2.8% （見圖2）。我們對消費者信貸的定義是一個包括銀行卡、零售信貸和汽車貸款的組合。這跟聯儲局的數據類似，同樣顯示跟去年同期比較的信貸增長，只維持了短短的9個月時間。可是，如果除去了上述撇賬行為所產生的阻力，信貸增長步伐將顯得快很多，有6%升幅，而且連續18個月有增長。
撇賬對銀行卡和零售信貸的影響特別大。舉個例子，在未把拖欠個案考慮在內時，銀行卡信貸縮減，但若除去這些拖欠個案則有4%的信貸擴張。我們顯然不能完全忽略拖欠個案的影響力，因為它會降低提供信貸的願意。不過，上述各類消費者信貸的拖欠率均在下降。這意味著隨著時間過去，因撇賬而導致信貸減少的情況應會愈來愈少。考慮到撇賬因素，令我們對信貸增長趨勢有點比較真確的了解。 
這是否意味著近期信貸擴張僅是對撇賬減少的一個供應端反應？情況看來並非如此。有證據顯示，信貸擴張是隨著需求增強而起。舉例說，Equifax的數據顯示新賬戶數目在上升中，而且信貸的接觸面愈來愈大，有更多不同的人獲取信貸，而非只有精英中的精英、信用度最高的人才能取得貸款。
汽車貸款的情況尤其是這樣子，而在銀行信貸方面，這是一個剛起步的新趨勢 （見圖4）。此外，聯儲局的高級信貸人員調查 （Senior Loans Officer Survey） 也反映這情況；該項調查顯示，消費者信貸需求徘徊在8年來高位。 
我們當然不希望予人一種「一切都像天堂一般的好」的感覺，因為信貸增長仍然疲軟，尤其是若想到金融危機期間的信貸緊縮程度。然而，我們欣然看見信貸水龍頭已再扭開，並應會持續下去。隨著收入和就業增長繼續取得進展，信貸需求亦會增加。與此同時，隨著貸款機構把不良信貸清除，貸款組合改善，這為放鬆信貸條件提供了更強的誘因。水龍頭開著，一個增強中的消費者信貸週期留下了明顯的水位標記。


 新聞來源：http://news.singtao.ca/toronto/2012-10-13/finance1350113130d4139167.html

 

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8月消費信貸 成長超預期

 

受到汽車貸款、學生貸款和信用卡貸款增長的帶動，8月全美消費信貸總額出現顯著增長。

聯準會5日表示，8月全美消費信貸總額相比7月增加181億元。7月時全美消費信貸在近一年來首次出現下滑。

8月的消費信貸增長，主要體現在信用卡貸款餘額增加42億元，購車及學生貸款一共增加了139億元。

8月時的零售行業銷售收入也出現增長，主要是因為消費者購買更多的汽車和卡車。但是，消費者在其他領域依然謹慎，因為隨著汽油價格的再度上漲，消費者可用於其他方面的支出實際有所減少。

到8月底，各類消費信貸總額累計達到2兆7300億元，相比金融危機之前在2008年7月創下的歷史最高位，還要高出5.5%。

自從2008年金融危機以來，消費者大多減少使用信用卡。相比四年前創下的1兆300億元信用卡貸款歷史紀錄，目前的信用卡貸款減少17%。

但在這段期間，學生貸款總額卻出現急劇飆升。根據紐約聯邦準備銀行的最新報告，今年第二季度，學生貸款總額達到9140億元。相比2008年第三季度時的總額足足增加了50%。

學生貸款的上升，主要也來因為高失業狀況。更多的美國人選擇回到學校，希望通過提升教育及技能水平，加添求職競爭力。

新聞網址：http://www.worldjournal.com/view/aFinancenews/20383366/article-8%E6%9C%88%E6%B6%88%E8%B2%BB%E4%BF%A1%E8%B2%B8--%E6%88%90%E9%95%B7%E8%B6%85%E9%A0%90%E6%9C%9F?instance=fn_bull

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產業盈利稅調高‧汽車政策不明朗‧大眾銀行3策略保成長

（吉隆坡3日訊）政府在2013年財政預算案調高產業盈利稅，以及市場臆測汽車稅率及價格可能會降低，不過，這對貸款作風穩健的大眾銀行（PBBANK，1295，主板金融組）影響不顯著，該公司將持續專注在3大主要策略成長領域，包括住宅產業、中小型企業，以及汽車貸款領域。

大馬研究指出，該公司預測其國內貸款成長目標為12%，整體貸款成長方面，它之前預測目標則介於9至10%。

該行指出，汽車貸款方面，市場較早臆測政府可能會降低汽車稅率，使一些潛在汽車買主暫時延遲購車行動，不過，目前情況已恢复正常，因為他們意識到，任何汽車稅率降低料將是循序漸進的。

該公司管理層認為，若是車價下跌，預料汽車貸款價值將下降，不過，它可能由較高需求所抵消，惟它對貸款虧損撥備產生一些衝擊，不過，由於該公司的汽車貸款減記已經偏低，所以，它對公司貸款成長的影響不大。

該行指出，目前該公司預測的虧損違約水平，可應付汽車市價下跌逾20%，或其目前的集體評估率（CA）低至0.8%水平，包括已反映車價下跌因素。同時，該公司的貸款虧損回收率也達到122.9%。

股息料增加

該行指出，政府最近在財政預算案中調高產業盈利稅5%，不過，它對該公司的住宅房屋貸款的影響不顯著，因為逾80%住宅貸款是供自住的房屋業主。

該公司管理層暗示，該公司的股息派發率，料將接近2011年財政年的48%水平，特別是盈利基礎擴大，使股息的絕對派幅將增加。

預料其2012年及2013年財政年的每股股息將分別達到55仙及61仙。

該行認為，在目前可能放緩週期里，該公司新的價值重估催化因素，包括穩健及可預測的盈利、股息穩健增長、減記貸款及信貸成本偏低，以及普遍的股份比例逐漸增長等利好。

該行預測其2012年財政年的淨利為38億2千390萬令吉，2013年為42億零700萬令吉，以及2014年則增加至46億4千560萬令吉。

該行保持“買進＂評級，合理價保持在16令吉70仙，或等於2012年財政年股本回酬率的22.9%，及股價/賬面值比的3.3倍水平。（星洲日報／財經）

新聞來源：http://biz.sinchew-i.com/node/65779?tid=18
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ASK今年貸款增長率將達29％

【本報訊】亞洲興業租賃（ASK）今年第2季盈利1億1,076.1萬銖，每股盈餘0.4銖。獲利比去年同期的8,245.3萬銖，攀升2,830.8萬銖，增幅34.3％。

 

累積公司前2季獲利達2億598.4萬銖，每股盈餘0.81銖。盈利比1年前的1億6,026.3萬銖，上揚4,572.1萬銖，升幅28.5％。

 

ASK在卡車、休旅車、計程車和公車的汽車貸款領域擁有20％的市占率，其中高達80％的比例為新車貸款，汽車貸款在整體借貸中占據91.7％的份額。此外，公司還兼營機械設備、個人貸款等其他融資業務。

 

不包括1噸承重卡車，國內市場今年前7個月的汽車銷量年比成長47％，推動ASK的收入同步提升，截止到今年底還是呈持續攀升的趨勢。特別是東盟自由體啟動後，不管是貨物運輸、還是民眾出行的需求都將持續走高。

 

迄今為止，泰國各大銀行在汽車貸款領域的穿透率不高，給其他金融機構留下大筆商機，而且該行業的競爭態勢也不激烈。金英證券（MBKET）預測，ASK今年的貸款增長率將達29％，未來3年的複合成長率上看22％。

 

截止到明年中，利率都將保持穩定，未來3年估介於4.6-4.7％之間，有利於ASK擴展貸款業務。ASK的兩大股東為盤谷銀行（BBL）、以及台灣和信集團（Koos Group），因此給貸款業務帶來雄厚的資金來源。

 

MBKET預測，ASK今年收入將達13億3,000萬銖。壞賬提列前盈利估達7億4,200萬銖，稅前盈利上看6億3,200萬銖。盈利將達4億7,700萬銖，每股盈餘1.6銖，年增11.3％。全年每股有望分紅0.95銖，折合6.8％的股息回報率。

 

截止到今年底，ASK的資產報酬率估達2.3％，股東權益報酬率上看17.4％。

 

MBKET強調，ASK是一家金融公司，主要提供汽車貸款和融資服務。投資優勢在於低廉的本益比、以及較高的股息回報率。並將其目標價評估為19銖，建議買進。

新聞來源：http://www.udnbkk.com/article/2012/0924/article_99800.html

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遊學打工爭議／台灣高教與世代不正義

清大畢業生至澳洲當「台勞」，引發關注。清大退休教授彭明輝替年輕人叫屈，認為豐厚利潤掌握在四、五年級手上，年輕人只能當奴工，還被抹黑成草莓族去承擔所有責任！

新一期的彭博商業周刊則探討美國高等教育費用，在過去卅年成雙倍提高，二○一○年全美就學貸款總額超過信用卡貸款總額，至二○一一年更超越汽車貸款總額。一名青年表示，每個月她要負擔就學貸款金額高達一千四百元美金，多過她在ＮＧＯ工作的薪資，自己完全沒有未來可言。

台灣和美國一樣，世代正義問題嚴重。目前的勞退制度，受優惠者為已經退休或正打算退休的人；現行與即將調整的健保制度，好到的是目前正在老化的一群；對土地的建設開發，重在凸顯執政者業績，所謂的經濟重於環保，其實就是將破壞環境的債留給子孫承擔；為求眼前選票，不惜開立各種全民買單的年金和社福支票。

台灣的四五年級生在就業時，經濟正在起飛；反觀六、七年級，甚至八年級生，面臨的是全球化來臨、經濟衰退以及廣大華人社群的挑戰，承擔高房價高消費的壓力，未來的高齡化社會，還得以一養百。

知識的累積和教育，才是年輕人競爭力的來源。但為了拚進所謂的世界百大，以凸顯學術行政者的功績，台灣高教重心放在各類期刊的研究發表，對年輕學子的賦權、培力與競爭力的提升，置若罔聞。幾所大獲教育部補助的大學，年年都號稱世界排名大有進步，但台灣的學子如今淪為澳洲台勞，難道是「五年五百億」的初衷？

筆者曾以第一名成績畢業於號稱第一志願的法律系，但執業律師後，發現自己在全球化競爭下，外語能力低落，實務能力低落，從沒機會踏進過法院或事務所，連一張訴狀或存證信函都不會寫，一切仰賴雇主的培訓再加上自學。深覺台灣法學教育的不負責任，簡直浪費學生人生，罔顧當事人權益，這樣的教育品質，難怪沒有資格收高學費。

台灣並非沒有就業機會，且就業機會並不僅在本土。問題是：全球化下的職場，所需要的專業和敬業的能力，與台灣高等教育是脫鉤的，高教追求的是不切實際的世界百大，不理解人才為本，學生的就業市場在全世界，學生面對的也是來自全世界的競爭，這種欠缺以學生為中心的高等教育，才是整個世代不正義亟需解決的根本問題！

身為六七年級生，我們處於上下夾殺的關鍵固然為難，但我們更有責任反省前人的專制、霸道與浪費。建立水平和垂直的分配正義，讓現在的學子以及我們的下一代，不要重蹈我們承受過的不幸，這才是負責任的作法。至於某些手握資源卻不知反省的既得利益世代，唉，就別指望他們了吧！

新聞來源：http://udn.com/NEWS/OPINION/X1/7364761.shtml#ixzz2741bgIS3 

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