「指數型」最常見 依個案調整計息
【黃怡樺╱台北報導】初次申請房貸的民眾一定要謹慎小心，在五花八門的房貸商品中，不要誤入「利率」陷阱。專家建議，民眾購屋要先評估自己的財務狀況，並以預計貸款的年限計算「總利息」，才能找到最划算的房貸產品。
銀行業者指出，民眾最常挑選的房貸商品為「指數型房貸」，分為「一價到底」、「前低後高」等類型，兩者計算方式均根據國內主要行庫「定期儲蓄利率指數」作為調整房貸利率的標準，再依個案調整定出房屋貸款利率。
由於定期儲蓄利率指數是按月或季調整，實際房貸利率差異主要在於調整條件不同。「一價到底」的指數型商品，加碼利率為固定不變；「前低後高」的指數型商品，會按各銀行規定，通常前6個月較低，往後為階段式調高。
此外，銀行業者表示，固定利率房貸不受市場利率波動影響，若民眾預測未來市場利率走揚，即可選擇固定利率房貸，相對省息。信義地政士聯合事務所專案經理林以德認為，市場利率受到總體經濟影響，如果總體經濟沒有改變，利率條件則差不多。
由於定期儲蓄利率指數是按月或季調整，實際房貸利率差異主要在於調整條件不同。「一價到底」的指數型商品，加碼利率為固定不變；「前低後高」的指數型商品，會按各銀行規定，通常前6個月較低，往後為階段式調高。
此外，銀行業者表示，固定利率房貸不受市場利率波動影響，若民眾預測未來市場利率走揚，即可選擇固定利率房貸，相對省息。信義地政士聯合事務所專案經理林以德認為，市場利率受到總體經濟影響，如果總體經濟沒有改變，利率條件則差不多。
利差逾0.5%轉貸有利
民眾選擇房貸商品時，應考量想持有這筆不動產的時間，而非貸款期限的長短，林以德建議，貸款人應預先計算還清貸款年限，並分別試算借款期間「總利息」，若貸款年限為20年，但預計7年還清，則可選擇「前低後高」的指數型商品，其利率比較划算。
林以德說明，一般房貸有3~5年綁約期，若想提早還清房貸或轉貸，須注意綁約期和違約金規範。轉貸要考慮繳付的地政規費、代書費及銀行相關費用，若於綁約期內轉貸，還須付違約金，除非利差0.5%以上，否則不建議轉貸。
林以德說明，一般房貸有3~5年綁約期，若想提早還清房貸或轉貸，須注意綁約期和違約金規範。轉貸要考慮繳付的地政規費、代書費及銀行相關費用，若於綁約期內轉貸，還須付違約金，除非利差0.5%以上，否則不建議轉貸。
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